Финансовые проблемы и желание улучшить условия жизни часто приводят граждан в банк за получением кредита. В то же время нестабильная экономическая ситуация в стране провоцирует снижение платежеспособности заемщиков. В результате актуален вопрос, может ли банк списать долг?
Кредитная организация в некоторых случаях идет навстречу клиенту и облегчает условия выплаты кредита, отказывается от взимания штрафов и пеней. Однако происходит это только в том случае, если заемщик не скрывается, а вовремя оповещает официальных представителей кредитора о проблемах с погашением займа.
Полное списание долга банком — ситуация крайне редкая. Как правило, возможна при двух обстоятельствах.
1. Истечение срока давности подачи иска банком.
2. Невозможность взыскать сумму с должника по объективным причинам (смерть, полная неплатежеспособность). Если у судебных приставов не получилось найти заемщика, долг тоже может быть признан безнадежным.
В любом случае списание долга — это трудоемкий процесс, ведь банк сначала постарается сделать все, чтобы вернуть деньги. Схема действий кредитора следующая.
1. Начисление штрафов и пеней за каждый период неуплаты.
2. Попытка договориться с заемщиком напрямую. На этом этапе возможно согласование послаблений: отмена штрафов, реструктуризация либо рефинансирование кредитного долга.
3. Обращение в суд. Если клиент не идет на контакт или не соглашается на предлагаемые условия выплаты, банк инициирует судебное разбирательство. В этом случае хорошим результатом для заемщика будет частичное списание долга по кредиту. Добиться этого проще, заручившись поддержкой юриста.
4. Передача долга. Коллекторское агентство в состоянии испортить жизнь заемщика телефонными звонками, визитами и расспросами родственников, соседей, коллег, друзей.
Чтобы предотвратить неприятные последствия, необходимо знать, как списать долги по кредитам или уменьшить размер задолженности законным путем.
Списание долга по сроку давности
Некомпетентному человеку сложно понять, через сколько лет банк списывает долг. По закону заемщику предоставляется небольшой шанс уйти от выплат, если кредитор не подаст на него в суд в течение 3 лет. Начало отсчета этого срока не совпадает с датой заключения кредитного договора и может постоянно сдвигаться в результате действий заемщика:
заключение соглашений с банком;
письменное признание долга;
частичная оплата.
Перечень таких шагов лучше уточнить у юриста, ведь при неверном действии списание просроченных кредитов становится более проблемным.
Кроме того, даже если срок в 3 года прошел, банк вправе подать в суд. В таком случае заемщик обязательно должен оповестить судью об истекшем сроке давности. Иначе дело будет рассматриваться в обычном порядке.
Если суд вынес решение в пользу кредитора, работу с должником начинают приставы. Через какое же время приставы списывают долги? Обычно это происходит, если выясняется, что:
заемщик неплатежеспособен;
местонахождение должника неизвестно и определить его не представляется возможным.
Постоянно скрываясь от кредитора, заемщик усложняет ситуацию для себя. Более того, если списание задолженности произошло по сроку давности, банк уведомляет об этом «Бюро Кредитных Историй», которое заносит должника в черный список. Это надолго исключает возможность легальных займов.
Прежде чем выбрать данный способ избавления от долга, необходимо проконсультироваться у компетентного юриста. Специалист оценит, могут ли списать долг по кредиту, объяснит тонкости установления срока давности и предложит альтернативные варианты решения.
Частичное списание долга или смягчение условий выплаты через соглашение с банком
Гражданину в сложной финансовой ситуации не стоит сразу же искать способы, как полностью списать свои долги. Такое возможно в редчайших случаях, поэтому следует обратиться к более реальному варианту. Желательно самому, не дожидаясь обращения кредитора в суд, посоветоваться с юристом и оповестить банк о возникших трудностях с погашением займа. В таких случаях вполне реально договориться о смягчении условий выплат.
Реструктуризация. Многие банки практикуют индивидуальный подход. Заемщику могут предложить отсрочку платежей или уменьшить их размеры, растянув погашение кредита на больший период. Иногда банк списывает часть долга при погашении установленной доли займа.
Для проведения реструктуризации потребуется пакет документов:
заявление;
копия договора со всеми приложениями и соглашениями;
выписка из ЕГРЛ (если имеется недвижимость);
справка об отсутствии другого жилья;
копии паспорта и ТК;
справки-подтверждения длительной нетрудоспособности, потери работы и т. п.
· Рефинансирование. Обратившись в другое финансовое учреждение, заемщик оформляет кредит с более выгодными условиями. Полученными деньгами гасятся долги в остальных банках.
Для проведения рефинансирования нужны:
заявка;
подлинник первоначального договора;
график платежей;
справка из выдавшего исходный кредит банка с указанием суммы займа, данных о просрочках, реквизитов и др.
Таким образом происходит законное списание доли долгов без судебных разбирательств. Для переговоров с банком желательно пригласить юриста. Специалист поможет выбрать оптимальные условия, вникнув в ситуацию конкретного клиента.
Списание долгов через судебное разбирательство
Не договорившись с плательщиком, кредитная организация подает на него в суд. Могут ли списать долг по кредиту в таком случае? Если должник участвует в разбирательствах, не скрывается и представляет объективные доказательства неплатежеспособности, шансы на уменьшение задолженности велики. Часто судья решает, что заемщик должен выплатить только тело кредита, а штрафы и пеня аннулируются.
Как подготовиться к суду, чтобы максимально списать долги по кредитам? Разумнее предоставить это юристу. Тщательно разобравшись в конкретной ситуации, специалист разработает стратегию поведения, скомплектует необходимый пакет документов и юридически грамотно представит интересы должника в суде.
Если суд признает долг безнадежным, банк отказывается от дальнейших претензий. Возникает вопрос — зачем списывают долги финансовые организации? Эта процедура освобождает банк от необходимости держать резервы, освобождая средства для доходных активов.
Банкротство физического лица
Списания долга физическому лицу можно добиться, пройдя через процедуру банкротства. Инициировать процесс может как сам заемщик, так и кредитная организация или государственный орган (например, налоговая инспекция).
Чтобы суд возбудил дело, должнику необходимо собрать подтверждающие неплатежеспособность документы и подать заявление. Правильно оформленный пакет бумаг и грамотно написанное заявление ускоряют процесс, поэтому лучше доверить данную работу юристу. Комплект документов обширен, включает:
справки о задолженностях, расписки и другие подтверждения существования займов;
справки о наличии банковских счетов, депозитов и пр.;
выписка из ЕГРЛ (если имеется недвижимость);
опись имущества;
копии свидетельств гражданского состояния
и др.
Перед тем как списать долги через банкротство по суду, можно попробовать добиться мирового соглашения. В процессе разбирательств обе стороны должны прийти к компромиссному решению и составить документ, который утверждается судом. Заемщик, выполняя договоренности, банкротом не признается и дело закрывается. Есть и другие варианты.
1. Реструктуризация долгов. Если заемщик имеет доход, может быть разработан план погашения займа, рассчитанный на 3 года. В таком случае отменяется начисление процентов. У должника появляется шанс расплатиться по кредитам без продажи имущества.
2. Реализация имущества. Если стороны не договорились, не смогли утвердить план реструктуризации, суд объявляет должника банкротом. Чтобы удовлетворить претензии кредиторов, имущество ответчика продается на торгах — вырученными средствами гасится часть долгов. Остатки списываются.
Гражданин, признанный банкротом, освобождается от долгов всех типов:
коммунальных;
автокредитов;
потребительских;
по ипотеке.
Такая процедура, как банкротство, поможет списать долги ИП и решить множество проблем по:
коммерческим кредитам;
финансовым обязанностям перед поставщиками;
задолженности работникам.
Кроме того, для банкрота происходит списание долгов по налогам и сборам.
Для тех, кто доказал неплатежеспособность таким образом, есть и неприятные моменты:
5 лет гражданин не может брать кредиты без указания своего банкротства;
3 года запрещено руководить юридическим лицом;
финансовый управляющий будет полностью контролировать расходы.
В процедуре банкротства и ее последствиях есть множество нюансов, разобраться в которых поможет квалифицированный юрист. Без правовой поддержки можно попасть в неприятную ситуацию. Например, финансовая организация, которой клиент задолжал по займу, узнает, что гражданин выплачивает ипотечный кредит в другом банке, и сама инициирует процедуру банкротства. Урегулирование может дойти до реализации имущества даже в том случае, если долг за квартиру, приобретенную по ипотечному договору, отдается вовремя. Чтобы избежать подобных рисков, необходимо обращаться за юридической помощью как можно раньше.
Долг по алиментам
Задолженность по алиментам не списывается при банкротстве и не имеет срока давности. Для частичного или полного прекращения выплат необходимы веские причины: серьезная болезнь, невозможность обеспечить всех детей из-за небольшого заработка и др. Подобные случаи рассматриваются индивидуально с тщательной подготовкой документов, подтверждающих невозможность выплат.
Почему для списания долгов лучше обратиться к юристу
Компетентный специалист правильно оценит, в каком случае банк может списать долг, а когда это нереально, и разработает актуальную стратегию решения проблемы.
Заемщики, пытаясь самостоятельно избавиться от непосильного долга, совершают промахи:
грубят представителям банков;
приходят в суд неподготовленными;
по незнанию нарушают срок давности;
пытаются добиться невозможного, плохо представляя, как и какие долги списывают банки;
неправильно составляют заявления;
подписывают бумаги, не понимая, что попадают в новую долговую яму.
Проблемы можно устранить, заключив договор с опытным юристом, который обеспечит своевременную комплексную помощь в списании долгов:
проанализирует ситуацию;
найдет рациональный способ решения проблемы;
проведет переговоры и выяснит, может ли банк списать долг в принципе;
подготовит пакет документов для суда и составит заявление;
защитит интересы доверителя в суде.
Если заемщик желает действовать самостоятельно, необходимо хотя бы проконсультироваться, как законно списать долги по кредитам. Но даже подробные советы не могут стать гарантией, что гражданин справится с задачей. Только опытный юрист в состоянии адекватно и оперативно отреагировать на изменения ситуации или поведения кредитора и т. д. Как правило, адвокат готовит доказательную базу и представляет клиента в суде, заемщику не обязательно даже присутствовать на заседаниях — остается только узнать, что банк списал долг или согласился на смягчение условий возврата средств.